Muita coisa mudou desde que me tornei Trabalhadora Independente e uma delas é sem dúvida a gestão das minhas finanças pessoais.
Ainda estou a aperfeiçoar o meu método, mas já fiz mudanças significativas e decidi escrever este artigo na iminência de poder ajudar alguém por aí.
Como Era a Minha Gestão de Finanças Pessoais Antes de Ser Trabalhadora Independente?
Lamento desiludir-vos mas não tinha nenhum método em concreto. Para mim era muito fácil gerir as contas do mês com o meu ordenado estável. Não é que eu recebesse um ordenado por aí além, mas para o meu custo de vida era o suficiente para não ter preocupações.
Mas para além de ter um ordenado estável ao fim do mês, também contribuíram outras coisas para o facto de não ter que fazer planeamento das minhas finanças pessoais: a) o meu padrão de vida; b) e a minha disciplina e mindset.
Tenho um padrão de vida muito baixo. Não tenho vícios (não fumo, não gosto de café, não gosto de doces), não tenho o hábito ou a rotina de comprar revistas ou jornais, de comer fora no dia-a-dia (apenas em datas especiais), a minha alimentação baseia-se em produtos não processados que cozinho em casa, não tenho subscrições de Netflix, Spotify e afins, não tenho empregada doméstica, posso passar anos sem comprar roupa nova…
Para além disso sou muito disciplinada, focada e responsável naquilo em que gasto o meu dinheiro. Regra geral não compro por impulso. Para fazer uma compra tem de ser útil, resolver um problema actual ou ter uma utilidade a longo-prazo.
Tendo em conta todos estes aspectos, nunca tive necessidade de ter um orçamento mensal, registar ganhos e custos etc. Apenas ia vivendo o dia-a-dia e no final do mês restava sempre algum para a poupança, sem grande esforço.
Mas com a mudança de vida tudo mudou…
E Agora que Sou Trabalhadora Independente?
Agora precisei de adoptar outros métodos para gerir as minhas finanças pessoais porque o meu rendimento é variável. Ou seja, ganho conforme o trabalho que tenho nesse mês, nunca sei quanto dinheiro vou fazer a cada mês e é sempre diferente, mas as contas continuam cá para as pagar.
Esta imprevisibilidade faz com que tenha de ter um controlo mais apertado sobre as minhas finanças pessoais e por sorte, eu já sou por mim mesma, como já disse, focada e disciplinada. Qualquer pessoa pode começar a adoptar este controlo nas suas finanças e como qualquer hábito é algo que se pode aprender a colocar na nossa rotina, mas quem já é disciplinado, já vai com uns passos de avanço neste processo.
Ter um Fundo de Emergência
A primeira coisa é constituir um fundo de emergência, caso ainda não tenhas.
Eu como sempre fui uma pessoa poupada já tinha o meu quando iniciei a jornada de trabalhadora independente. Aliás, como tenho um perfil conservador, nem seria capaz de me aventurar nesta jornada sem ter esta almofada financeira que serviu para diminuir a minha ansiedade em relação ao desconhecido e à incerteza.
Dizem os entendidos que o fundo de emergência deverá ser o equivalente a 6 meses ou 1 ano do teu custo de vida ou do teu ordenado.
Mais uma vez, como sou hiper conservadora, 6 meses a 1 ano é pouco para me sentir segura e preferi ter mais na minha reserva. Só agora, passados 2 anos de experiência enquanto trabalhadora independente, vou ganhando confiança para ter um fundo de emergência mais curto.
Registar os Ganhos e os Custos
Esta foi uma grande mudança para mim. Nunca tive necessidade de registar os ganhos e os custos porque o meu custo de vida era uns bons degraus abaixo dos meus rendimentos até então. Mas agora passou a ser tudo muito confuso com o rendimento a variar todos os meses e ainda para mais numa actividade sazonal como o alojamento turístico.
Passou a ser muito importante ter um “mapa” que me indique sempre qual o ponto de situação a cada mês e que consulto com frequência.
Para fazeres este registo podes usar qualquer coisa, desde o mais simples papel e caneta, Excel ou escolher uma das inúmeras apps que existem. Eu uso o Mobiils.
Ter um Orçamento Mensal
Dividires o teu orçamento por rubricas / categorias e definir para cada uma delas o valor máximo que podes gastar no mês. Por exemplo:
- Agregado Familiar (seguro de saúde, luz, água, MEO, Telemóvel, Gás) = 150 euros
- Supermercado = 150 euros
- Gasolina = 50 euros
- Lazer = 30 euros
- Segurança Social = o valor que está previsto pagar
- Outras despesas extra = convém teres noção que pode aparecer algum custo imprevisto no mês, por exemplo com animais de estimação
- Poupança = poupar 20% dos ganhos
Atenção, isto é apenas um exemplo, as categorias e os respectivos valores têm de ser adaptadas a cada pessoa. Eu não pago renda de casa, mas para muitas pessoas essa terá de ser uma rubrica do seu orçamento mensal, assim como prestações de dívidas se tiveres.
Mas quero salientar a importância da Poupança também ser uma categoria que deverá constar obrigatoriamente no teu orçamento mensal.
Assim, como as contas que temos de pagar mensalmente aos outros, a poupança é a conta que tens a pagar a ti mesmo e tem de fazer parte do teu orçamento. Não há cá a conversa de este mês não sobrou nada. Tem o mesmo compromisso com a poupança, como também tens por pagar as contas.
O melhor mesmo é poupares a percentagem que definires assim que recebes. Se só conseguires poupar 10% dos ganhos já é um óptimo começo. No meu primeiro ano foi esse o meu objectivo de poupança e no segundo ano aumentei a percentagem.
Plano de Poupança
Mas vais estar a poupar para quê?!
Mais uma vez isso dependente de pessoa para pessoa e dos teus objectivos pessoais. MAS, há certas despesas pelas quais todos nós devemos poupar mensalmente e esta, mais uma vez, foi uma das grandes mudanças que tive que fazer na minha gestão de finanças pessoais.
Sabem aquelas despesas fixas que acontecem todos os anos? Usualmente são despesas anuais ou trimestrais… Adivinha? Temos que nos antecipar a elas. Estou a falar do IMI (imposto municipal sobre os imóveis), do IUC (imposto único de circulação), do Seguro da Casa, do Seguro de Acidentes de Trabalho (obrigatório se és trabalhador independente), Seguros específicos da tua actividade (caso se aplique), Seguro do Carro, Inspecção Automóvel (nos anos em que se aplicar) e Revisão Automóvel.
Até ser trabalhadora independente nunca tive necessidade de planear o pagamento deste tipo de despesas. Chegava o mês da revisão do carro e eu simplesmente passava o meu cartão da conta à ordem e pagava sem problemas e sem que isso me estragasse o orçamento do resto do mês. Tinha sempre um grande fundo de maneio para esse tipo de despesas quando elas apareciam e não pensava mais no assunto. O subsídio de férias, de Natal e as poupanças, acabavam sempre por equilibrar as coisas depois.
Só que enquanto trabalhadora independente já não há 13º e 14º mês de salário, que é como quem diz subsídio de férias e de natal. Mais uma razão pela qual há a necessidade de fazermos um planeamento mais controlado às nossas finanças.
Agora estou sempre um ano à frente no que toca a estas despesas. Os 20% de poupança mensal são distribuídos por vários objectivos de poupança consoante a sua prioridade. E para isso uso a ferramenta Goals da App Moey (uma conta bancária digital sem qualquer custo). Exemplo de Goals que tenho:
- Despesas Auto
- IMI
- Outras despesas fixas (seguros…)
Mas a vida não é só pagar despesas e onde ficam os nossos sonhos? Aqui também! E por isso disse acima que os objectivos de poupança também são individuais e neste momento tenho um que é a minha prioridade que é o “Closet” e quando tiver esse concluído já sei que vou querer poupar para uma viagem 😛
Mais Recomendações de Conteúdos Sobre Finanças
Por fim, quero deixar-vos com algumas recomendações de conteúdos sobre finanças onde podem aprofundar mais este tema e aprender continuamente.
Já tinha feito um artigo com recomendações sobre finanças e podem ler aqui, mas entretanto já descobri outros conteúdos que também valem a pena, por isso vou acrescentar aqui (clica em cima dos nomes para abrires os respectivos Instagrams).
Ainda tenho mais coisas que quero partilhar sobre este assunto das finanças pessoais, pelo que poderão esperar mais artigos sobre esta temática.
Até à próxima!
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